Finance · Crédits et prêts

Calculer l’échéance d’un prêt à remboursements constants

Obtenez l’échéance constante d’un prêt amortissable à partir du capital, du taux nominal annuel et de la fréquence de remboursement. Les frais de dossier, l’assurance et le TAEG restent hors calcul.

Calcul

Comment le calculateur fonctionne

Le prêt est remboursé par n échéances égales. Le taux saisi est un taux annuel nominal : on le convertit en taux périodique r = (taux annuel / 100) / nombre d’échéances par an. Le nombre d’échéances vaut n = durée × paiements par an (arrondi à l’entier le plus proche). Chaque échéance couvre d’abord les intérêts de la période sur le capital restant dû, le reste amortit le capital. Au début, la part d’intérêts est plus élevée ; elle diminue à mesure que le capital baisse.

Formule et méthode

M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

M est l’échéance constante, P le capital, r le taux périodique (taux annuel nominal en décimal divisé par le nombre d’échéances par an), n le nombre total d’échéances.

Si r = 0, alors M = P / n

Sans intérêts, le capital est simplement réparti en n parts égales.

La formule d’amortissement à échéances constantes est une identité mathématique : c’est le paiement qui annule exactement le capital après n périodes au taux r. Elle ne vient pas d’un barème bancaire. Le taux utilisé ici est nominal, partagé également entre les périodes (taux mensuel = annuel / 12). Ce n’est pas un TAEG. Aucun frais, aucune assurance, aucun report d’échéance n’entre dans le calcul. L’affichage arrondit au centime ; le total remboursé multiplie l’échéance non arrondie par n. Une banque arrondit souvent chaque mensualité au centime et ajuste la dernière.

Exemple

Prêt de 10 000 € sur 4 ans à 5 %

Capital 10 000 €, taux nominal 5 % / an, durée 4 ans, 12 échéances par an.

Taux périodique r = 0,05 / 12 ≈ 0,0041667.
Nombre d’échéances n = 4 × 12 = 48.
M = 10 000 × r(1+r)^48 / ((1+r)^48 − 1) ≈ 230,29 €.
Total remboursé ≈ 230,29 € × 48, soit 11 054,06 € avec l’échéance non arrondie.
Intérêts totaux = 11 054,06 − 10 000 = 1 054,06 €.

Échéance d’environ 230,29 €, intérêts totaux 1 054,06 €, hors frais et assurance.

Même capital, remboursement trimestriel

10 000 €, 5 %, 4 ans, 4 échéances par an.

r = 0,05 / 4 = 0,0125 et n = 16.
L’échéance trimestrielle vaut environ 693,47 €.
Total remboursé ≈ 11 095,48 €, soit un peu plus d’intérêts qu’en mensuel, parce que le capital est remboursé moins souvent.

Échéance trimestrielle ≈ 693,47 €. La fréquence change le coût, même à taux nominal identique.

Prêt à taux zéro

8 000 €, 0 %, 2 ans, 12 échéances par an.

r = 0, donc M = 8 000 / 24 = 333,33 €.
Intérêts totaux = 0. Le calculateur répartit seulement le capital.

24 échéances de 333,33 €, aucun intérêt.

Les champs saisis

Capital emprunté: Montant emprunté aujourd’hui. Ce n’est pas le coût total du crédit : les intérêts s’ajoutent via les échéances.
Taux annuel nominal: Taux annuel nominal en pourcentage. Saisir 5 pour 5 %. Ce n’est pas le TAEG, qui intègre frais et, souvent, l’assurance.
Durée: Durée totale en années, y compris une décimale (2,5 pour trente mois). Le nombre d’échéances est arrondi : n = durée × échéances par an.
Échéances par an: Entier entre 1 et 52. 12 = mensuel, 4 = trimestriel, 2 = semestriel, 1 = annuel. Ce n’est pas un nombre de mois de différé.

Hypothèses et limites

Hypothèses

Taux nominal annuel constant, converti en taux périodique r = (taux / 100) / échéances par an.
Échéances constantes, première échéance à la fin de la première période (prêt amortissable classique).
Aucun frais, aucune assurance, aucun remboursement anticipé, aucun différé.
Pas de capitalisation intra-période autre que le taux périodique ainsi défini.

Limites

Ce n’est pas une offre de prêt ni un tableau d’amortissement contractuel.
Le TAEG, les frais de dossier, la garantie et l’assurance ne sont pas calculés.
L’arrondi bancaire de chaque échéance au centime n’est pas reproduit ; le dernier paiement réel peut différer.
Un taux variable, un palier ou un différé d’amortissement sortent du modèle.

Comment lire le résultat

L’échéance affichée est le paiement constant qui éteint le capital au taux nominal saisi. Comparez-la au total remboursé : l’écart, ce sont les intérêts. Si votre contrat affiche un TAEG nettement plus élevé que le taux saisi, l’écart vient surtout des frais et de l’assurance, absents ici. Utilisez le calculateur de crédit immobilier si vous voulez ajouter une assurance annuelle forfaitaire, toujours hors TAEG.

Erreurs fréquentes

Saisir un TAEG dans le champ « taux nominal ».
Le TAEG capitalise déjà frais et souvent assurance. Ici le taux est facial. Pour comparer des offres, le TAEG du prêteur reste l’indicateur légal, pas ce résultat.
Croire que 12 échéances de 230 € coûtent 230 × 12 par an « d’intérêts ».
Chaque échéance mélange capital et intérêts. Seul l’écart entre le total remboursé et le capital mesure les intérêts.
Oublier que le nombre d’échéances par an change le coût à taux nominal égal.
Un remboursement plus fréquent réduit en général les intérêts, parce que le capital baisse plus tôt.

Méthodologie · Sources

Calculs proches

Questions fréquentes

Le taux saisi est-il un TAEG ?

Non : c’est un taux annuel nominal, sans frais ni assurance.

Le TAEG (taux annuel effectif global) sert à comparer des crédits en intégrant notamment les frais et, selon les cas, l’assurance obligatoire. Ce calculateur divise seulement le taux facial par le nombre d’échéances. Si vous collez un TAEG dans le champ, vous mélangez deux notions et le résultat ne correspond plus à une mensualité de barème.

Pourquoi la banque affiche-t-elle une mensualité un peu différente ?

Arrondis, frais, assurance, mode de décompte des jours : autant d’écarts possibles.

Beaucoup d’établissements arrondissent l’échéance au centime et corrigent la dernière. D’autres ajoutent une assurance, des frais de dossier lissés, ou un calendrier 360 jours. La formule reste la même ; les hypothèses du contrat, non. L’outil donne l’identité mathématique, pas le prélèvement réel.

Que se passe-t-il si le taux est zéro ?

Le capital est divisé en n parts égales ; les intérêts valent zéro.

Avec r = 0, la formule standard n’a plus de sens (division par zéro) ; le calcul bascule sur M = P / n. C’est le cas d’un prêt sans intérêts, hors toute aide publique ou condition d’éligibilité, qui ne sont pas modélisées.

L’assurance emprunteur est-elle incluse ?

Non. Ici l’échéance est celle du seul amortissement du capital.

Pour ajouter un montant d’assurance annuel forfaitaire, utilisez le calculateur de crédit immobilier. Même là, l’assurance n’est pas un pourcentage du capital restant dû, et le TAEG n’est toujours pas calculé.

Auteur et mise à jour

Rédaction : Rédaction HexaCalc (équipe éditoriale). Dernière mise à jour du contenu : 25 août 2026. Aucune relecture médicale ou financière tierce n’est revendiquée.

Ce calcul applique une identité mathématique standard. Voir aussi la méthodologie.

Crédit immobilier, avec une assurance forfaitaire

Même formule d’amortissement, mensualité calée sur 12 échéances par an, plus une assurance annuelle divisée par 12. Toujours hors TAEG, toujours hors offre de prêt.

Estimer une mensualité de crédit immobilier

Outil de calcul, pas un conseil en crédit ni une offre de prêt. Un prêteur applique ses arrondis, ses frais et son TAEG. Vérifiez le contrat et les mentions légales de l’établissement.

Catégorie : Finance